程先生投保一份分红险，保单生效满一年后，由于要购房资金不足无法继续交费，来到保险公司退保，发现退保金额居然不到所交保费的一半，这让程先生非常不满，原以为退保有损失大不了损失利息，所交的钱不会少，没想到自己的钱白白给保险公司用了1年不说，没找保险公司赔1分钱，本金还缩了水！程先生要求保险公司退还所交保费。

案例分析：

程先生交纳保险费为自己购买保险不能理解为“存钱”，更不能理解为“借”给保险公司使用。保单的现金价值就是在退保时保险公司退还投保人的那部分金额。不仅所交保费会有损失，还会失去保障。此外再投保时会比前一年对应的保费要高。故请勿随意退保，如急需资金，可考虑保单的借款功能。

为什么退保时拿回的钱（现金价值）和已交保费并不相等呢？原因是一般现金价值都不等于已交保险费，长期人寿险合同的前期更是如此，现金价值会远远低于已交保险费，故中途退保会给客户带来经济损失。

知识普及：

保单的现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息，保险合同签定前期保险公司会扣除给业务员的佣金和管理费，而合同前期利息是很少的，所以保险合同生效前期现金价值非常低。随着每年交的保费增多，保险公司不再向业务员支付佣金，加上现金价值利息的滚存，现金价值会逐年增加，乃至现金价值超过所交保险费。人身保险合同是一种长期合同，保险公司按合同期限及平均死亡率设计费率，投保人提前退保等于单方违约，必然打乱保险公司资金使用计划影响收益，而提前退保者均为身体健康者，这也会改变保险公司客户的平均死亡率，对该险种经营造成影响。所以保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身成本，体现到现金价值的计算上就是交费年限越短现金价值越低。

消费者风险提示：

1、购买保险请仔细阅读条款，一旦过犹豫期退保，保险公司只能退回现金价值，消费者会受到一定损失。

2、根据《中华人民共和国保险法》第四十七条：“由投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险的现金价值。”

3、购买保险后，保险合同上明确载明现金价值，一般现金价值显示为保单年末最后一天的价值，现金价值是不断变化的，不同时间点退保金额也有所差异。